Renteloos lenen? Door Kapé Breukelaar

Artikelen

VRAAG EN ANTWOORD

Kapé Breukelaar, financieel planner

Renteloos lenen?

Wij zoeken een nieuwe auto en kregen bij de garage het aanbod om het aankoopbedrag renteloos te lenen. De nieuwe auto kost € 18.000 en de inruil van ons oude voertuig levert € 6.000 op. Het verschil van € 12.000 kunnen we renteloos lenen en in 60 maanden terugbetalen: € 200 per maand. De verkoper gaf aan dat we zonder de lening een korting van 4 procent op de nieuwe auto zouden krijgen, maar met de lening niet. Wat is de beste keuze?

Als ik het puur financieel bekijk, heeft u de keuze tussen per direct € 11.280 (na korting) betalen of gespreid van € 12.000 voldoen (zonder korting). Die tweede keuze kost u € 200 per maand gedurende 60 maanden. De besparing van € 720 bij betaling ineens kunt u dus zien als ‘rente’ en mijn rekensoftware laat dan zien dat de effectieve ‘rente’ dan uitkomt op 2,49% per jaar.
Zonder software kunt u zelf een goede schatting maken. Over de looptijd van vijf jaar staat gemiddeld ongeveer de helft van het ineens te betalen bedrag van € 11.280 uit, want u betaalt per maand af. Als ik de korting van € 720 door het gemiddeld uitstaande bedrag van € 5.640 deel, dan is dat 12,77% aan rente. Deel dat percentage dat door de looptijd van vijf jaar en u komt uit op 2,55% per jaar.
Heeft u zoveel spaargeld dat het ook belast is in box 3 van de inkomstenbelasting? Dan kan het kopen van de auto met uw spaargeld ook nog een besparing van 1,2% belasting opleveren. Een renteloze lening lijkt dus interessant, maar kijk goed welke korting u krijgt als u ineens betaalt. Bovendien zal de autolening bij een hypotheekaanvraag als consumptief krediet worden gezien. Dergelijke kredieten zorgen ervoor dat u aanmerkelijk minder voor een woning kunt lenen.

Download