Is het verstandig mijn spaarhypotheek over te sluiten vanwege een lagere rente?

Consumentenbond

Wekelijkse rubriek van de VOFP in de GeldGids. Deze week behandelt Diana Dutilh een vraag.

Ik heb een nieuw rentevoorstel gekregen voor mijn spaarhypotheek. De rente bij een andere bank is beduidend lager. Is het verstandig de hypotheek over te sluiten? Of kan ik beter mijn spaarhypotheek aflossen?

Hoewel de spaarhypotheek per 1 januari 2013 is afgeschaft, biedt deze hypotheekvorm nog steeds veel financiële en fiscale voordelen, zeker ten opzichte van een annuïteitenhypotheek. U bereikt met beide hypotheekvormen hetzelfde: de schuld is afgelost op de einddatum. Bij de annuïteitenhypotheek daalt de schuld tijdens de looptijd. De verschuldigde rente neemt daarmee af. Hierdoor krijgt u steeds minder terug van de Belastingdienst.

Bij een spaarhypotheek lost u niet af tijdens de looptijd en houdt u dezelfde rentelasten. De rente is volledig aftrekbaar. Daarnaast spaart u een bedrag, waardoor u op het eind precies genoeg heeft om de hypotheek af te lossen.

De rente die u betaalt is gelijk aan de rentevergoeding die u ontvangt op de spaarrekening. Hier treft u gelijk het volgende voordeel van een spaarhypotheek: als de rente bij de renteherziening omlaaggaat, betaalt u ook minder rente. U heeft dan wel minder hypotheekrenteaftrek. Het maandbedrag op de spaarrekening gaat bij een lagere rente omhoog. Hiermee blijven de nettomaandlasten altijd nagenoeg gelijk.

Ik adviseer u de spaarhypotheek te houden, te kiezen voor een nieuwe renteperiode bij uw huidige hypotheekverstrekker en zo de kosten van oversluiten te besparen.