Ik krijg regelmatig de vraag of het interessant is om ondernemer te worden. Kennelijk wordt er in de wandelgangen en op verjaardagen wel eens gepocht over de hoge uurtarieven die berekend worden en die veel hoger zijn dan het salaris dat men krijgt. Het lijkt mooier dan een baan in loondienst, maar is het dat ook?

Allereerst heb je natuurlijk niet vanaf dag 1 een gevulde agenda met opdrachten, dus moet je een buffer hebben om de eerste maanden door te komen. Los daarvan is een businessplan essentieel; zitten er mensen te wachten op jouw diensten en willen ze jou voldoende betalen? Maak een plan dat uitgaat van een worst case- en best case-scenario. Zorg voor een goed netwerk en een aansprekende website die ook gevonden wordt door je doelgroep.

Maar nu de financiële kant van het verhaal

Realiseer je dat je niet verzekerd bent voor de volgende zaken:

1. Werkloosheid: je kunt jezelf niet ontslaan, hooguit failliet gaan. Je krijgt geen uitkering voordat je je spaargeld (en mogelijk je huis) hebt aangesproken voor je een uitkering op bijstandsniveau krijgt.
2. Arbeidsongeschiktheid: Als werknemer kun je aanspraak maken op de WIA (Wet Inkomen en Arbeidsgeschiktheid), maar als ondernemer moet je daar een (dure) verzekering voor afsluiten.
3. Pensioen: ongeveer 80% van de bedrijven heeft een pensioenregeling. Hierbij betaalt de werkgever meestal een groot deel van de premie. Dat staat niet op je loonstrook, dus bijna niemand is zichzelf hiervan bewust. Als ondernemer kun je een oudedagsvoorziening opbouwen in de vorm van lijfrente. De inleg kun je van je belastbaar inkomen aftrekken. Alle inleg plus het rendement komt pas vrij als je met pensioen gaat of AOW ontvangt. Van dat vrijkomende kapitaal moet je een uitkering aankopen waarbij de uitkeringen belast zijn voor de inkomstenbelasting.
4. Nabestaandenpensioen: dit is een vergeten onderdeel dat met name belangrijk is voor ondernemers die een partner en/of kinderen hebben die van hun inkomen afhankelijk zijn. Als je in loondienst bent is dit (meestal) verzekerd via je pensioenregeling. Kijk maar eens op mijnpensioenoverzicht.nl op de laatste pagina. We hebben het niet alleen over partnerpensioen, maar ook over wezenpensioen; een uitkering die je kinderen ontvangen tot hun 18^e, 21^e en soms nog later. Soms hebben ondernemers een overlijdensrisicoverzekering in verband met hun hypotheek, maar deze dekt het gemis aan inkomen totaal niet! Een dergelijk tekort kan oplopen tot boven 1 miljoen euro en de premie valt over het algemeen enorm mee.

Eerst naar de onafhankelijk financieel planner!

Mijn advies is: ga voordat je een ingrijpende beslissing neemt naar een (liefst onafhankelijk) financieel planner. Deze kan berekenen wat je netto omzet moet zijn om de kosten van levensonderhoud te bekostigen. Of (en hoeveel) je nodig hebt om een goed inkomen te hebben nadat je gestopt bent met werken en hoe je dat het beste kunt doen. En die alle risico’s in kaart brengt. Onafhankelijk, want onze leden verkopen je niets. Wij geven alleen een deskundig advies waardoor je gefundeerde beslissingen kunt nemen én lekkerder slaapt!

Fons de Bilde is financieel planner in Gorinchem.