Je mag je pensioen meenemen als je naar een nieuwe werkgever gaat. Is dat altijd een verstandige keus?
Dit artikel van Wilma van Hoeflaken in het FD meent dat dit niet altijd een goed idee is. Zij belicht een aantal zaken om te overwegen. Hiervoor heeft zij de medewerking gekregen van ons VOFP-lid Annemarie van Ammelrooij.
Pensioen Meenemen maakt het overzichtelijk
Voor Annemarie van Amelrooij, onafhankelijk financieel planner, is dit geen goede reden om alles bij één regeling onder te brengen. Het is even een gedoe als je van meerdere partijen geld krijgt. Maar als dit eenmaal is geregeld, dan gaat het vanzelf.
Als je in je oude baan erg kort hebt gewerkt en bijna geen pensioen hebt opgebouwd, verhuist je pensioenopbouw bovendien automatisch mee naar je nieuwe pensioenregeling.
Check hoe goed de nieuwe regeling is
Als je lange tijd een goede pensioenregeling had en je gaat naar een mindere regeling, dan kan je dat veel geld schelen. Dan is het beter om je pensioenopbouw in een goede regeling gewoon te laten staan.
Maar hoe weet je of een regeling goed is? Er zijn twee opties:
Bij de ene wordt er geld in de pensioenpot gestopt en bepaalt resultaat uit beleggen hoeveel geld er straks in jouw pot zit en hoeveel pensioen je krijgt. Dat zijn beschikbare premieregelingen.
De andere soort heet gegarandeerde regelingen. Daarbij hoor je vandaag al hoe hoog je pensioen zal zijn als je tot je pensionering blijft meedoen.
Welke beter is? Dat hangt van je situatie af: ben je jong, dan kan een beschikbare premieregeling mogelijk veel meer opleveren. Maar het risico is ook groter. Past dat bij je?
Kies de beste pensioenregeling
Het maakt veel uit wie het pensioen regelt: een pensioenfonds of een verzekeraar. Pensioenfondsen mogen pensioenen verlagen als het financieel niet goed gaat. Verzekeraars mogen dat niet, dus die garantie is harder.
Pensioenfondsen proberen het pensioen te indexeren, terwijl het bedrag bij verzekeraars meestal gelijk blijft.
En met een gegarandeerde regeling overstappen van het ene pensioenfonds naar het andere? ‘Vergelijk de prestaties van de fondsen’, adviseert Van Amelrooij.
Kijk breder om je risico’s te bepalen
Hoeveel pensioen je uitgekeerd krijgt hangt steeds meer af van het resultaat van beleggingen. (beschikbare premieregelingen). Is het dan wel slim om pensioen uit een gegarandeerde regeling mee te nemen naar een beschikbare premieregeling?
Dan kan je overwegen als je jong bent: je hebt nog een lange periode waarin kan worden belegd. Maar je kan je pensioen in de gegarandeerde regeling gewoon laten staan. Dan spreid je de risico’s.
“Betrek hierbij ook naar de rest van je vermogen. Heb je een eigen huis en los je automatisch de hypotheek af, dan is dat veilig. Dan kan je meer risico’s nemen met je pensioen dan iemand die een aflossingsvrije hypotheek heeft of een duur huurhuis, zegt van Amelrooij.’
Het valt haar op dat dertigers en veertigers vaak enthousiast zijn over beschikbare premieregelingen. ‘Door alle problemen bij pensioenfondsen hebben ze minder gevoel van controle over hun pensioen. Het hangt van de politiek af of pensioenaanspraak hoger of lager wordt.Bij een beschikbare premieregeling zie je zelf wat er in de pot zit. En je kan vaak zelf bepalen of je risicovol of defensief belegt.’
Controleer of en hoe het partnerpensioen is geregeld
Er geldt geen wettelijke termijn meer, dus je hoeft niet meteen te beslissen of je je oude pensioen meeneemt naar je nieuwe regeling. Kijk wel direct goed naar het partnerpensioen. Want op korte termijn is dat voor jonge mensen het belangrijkste risico: heeft zijn gezin nog genoeg geld als ik overlijd?
Als je bij je oude pensioenregeling partnerpensioen hebt opgebouwd, krijgt je partner dat pensioen ook als je niet meer bij je oude werkgever werkt.
Maar partnerpensioenen zijn steeds vaker op risico basis. Dan keert de pensioenregelingen alleen nog uit als jij nog actief deelneemt aan die regeling. En dat is niet zo als je van baan bent veranderd. Dan keert je nieuwe regeling weliswaar een partnerpensioen uit, maar is er een gat van al die voorgaande jaren.
Van Amelrooij: ‘Pensioen wel of niet meenemen is een beslissing waar je de tijd voor kunt nemen, maar checken of het partnerpensioen goed geregeld is moet je doen voordat je aan je nieuwe baan begint.’
Het uitgebreide artikel verscheen in FD-magazine, op 7 maart 2020.